Если ваш долг передан коллекторам

Для большинства заемщиков известие о том, что банк переуступил право взыскания долга по кредиту коллекторскому агентству, является неприятным известием, а для некоторых — шоком. А все потому, что заемщики (должники) не знают своих прав и не знают, какие права имеют коллекторы. Как правило, банки уступают право требования взыскания задолженности с должников, заключая с коллекторскими организациями соответствующий договор. Такой договор дает право коллектору взыскивать долг по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком и никак не предусматривает совершение действий, выходящих за рамки условий данного договора (угрожать, развешивать объявления, порочащие заемщика, угрожать привлечением к уголовной ответственности и т.п). Бывают случаи, когда заемщик умер, а коллекторы начинают «выбивать» долг с его родственников. Если родственники не вступили в наследство после смерти заемщика и не являются по кредитному договору поручителями, то они не обязаны отвечать по долгам наследодателя. В этом случае действия коллекторов незаконны.
В соответствии со ст.15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки или (в данном случае) коллекторы вправе взаимодействовать только с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение (поручителями).
Часто одним из способов «выбивания» долга является угроза коллекторов, которая заключается в том, что к заемщику домой придут коллекторы и будут описывать имущество для дальнейшей его реализации. Таким правом коллекторские агентства не наделены. Тем более, что они (коллекторы) не имеют право входить в жилище должника. Такое право закреплено действующим законодательством только за судебными приставами. В противном случае, если без согласия проживающих в квартиру, в дом врываются коллекторы, вы имеете право подать заявление в прокуратуру, полицию, следственный комитет о привлечении этих лиц к уголовной ответственности по ст. 139 УК РФ – незаконное проникновение в жилище. Поэтому при угрозе коллекторов придти к вам домой и описать ваше имущество, спокойно отвечайте, что таким правом они не обладают, а если без вашего согласия попытаются это сделать, то обратитесь в правоохранительные органы с заявлением о привлечении их по ст. 139 УК РФ.
Если же все-таки вам, как к заемщику (должнику), позвонили коллекторы, постарайтесь взять себя в руки и не впадать в ступор. Спокойно объясните, что знаете о наличии долга, однако не согласны с его размером, с начисленными процентами. Как правило, коллекторы намного увеличивают размер долга, объясняя это начисленными процентами. В таком случае спросите у звонившего, на основании какого документа они требуют погашения долга, есть ли договор между банком и коллекторским агентством о переуступке права требования, есть ли решение суда, возбуждено ли исполнительное производство. Можете сказать коллектору, чтобы они обращались в суд, что вы согласны погашать долг только по решению суда. Часто банки передают коллекторским агентствам право требования долга после того, как они уже получили с заемщика сумму, превышающую размер кредита либо когда заемщик длительное время не вносит ежемесячные платежи.
Коллекторские агентства редко обращаются в суд с иском о взыскании с заемщика долга по кредитному договору, т.к. часто пропускают срок исковой давности для обращения в суд. Но если, все же коллекторское агентство обратится в суд, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ заемщик (ответчик) имеет право ходатайствовать перед судом о снижении неустойки, и суды, как правило, снижают эту неустойку.
На основании вступившего в законную силу решения суда, выписывается исполнительный лист, который истец подает в службу судебных приставов, где судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и начинается процедура взыскания задолженности. Заемщик (должник) обязан оплатить только ту сумму, которая указана в исполнительном листе. При таком стечении обстоятельств должник имеет право ходатайствовать перед судом о рассрочке или отсрочке платежа.
Заемщикам (должникам) надо четко понимать, что отсутствие судебного решения о взыскании долга, является отсутствием документально подтвержденного долга. Спор о размере задолженности по кредитному договору является основанием для обращения в суд. Часто коллекторы угрожают тем, что подадут на заемщика (должника) заявление в полицию о привлечении его к уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) и по ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности). Ни одна из этих статей уголовного кодекса РФ не может быть применима к заемщикам, которые на законных основаниях получили кредитные денежные средства. По ст. 159.1 УК РФ можно привлечь к уголовной ответственности заемщика, который заранее имел умысел на хищение денег и при этом предоставил заведомо ложные и(или) недостоверные сведения. По ст. 177 УК РФ для привлечения заемщика к уголовной ответственности задолженность должна быть подтверждена решением суда, должно быть возбуждено исполнительное производства. Кроме этого, должна быть доказана злостность уклонения от погашения задолженности, что не так-то просто. Если у заемщика нет работы, он не имеет возможности погасить долг и тому есть подтверждение, то ни о какой злостности речи не может быть. Также важным моментов является то, что по этой статье можно привлечь, если сумма долга превышает 1 500 000 рублей. Даже при наличии злостного уклонения от уплаты кредиторской задолженности, если сумма долга менее 1,5 млн. рублей, в действиях такого должника отсутствует состав преступления, предусмотренного ст. 177 УК РФ.
В случаях, когда коллекторы настойчиво требуют вернуть долг с несуществующими завышенными процентами и делают это с угрозой распространения в отношении заемщика порочащих сведений, последний имеет право обратиться с заявлением о вымогательстве в прокуратуру или в полицию. При разговоре с коллекторами об этом можно сказать и это охладит пыл коллекторов действовать незаконными методами.